Organhaftpflicht – Privatvermögen von Führungskräften schützen

Privatvermögen vor Haftungsklagen schützen

Die Organhaftpflicht- oder D&O-Versicherung (Directors and Officers Liability) schützt das Privatvermögen von Verwaltungsräten und Geschäftsleitungsmitgliedern gegen Haftungsklagen.

Zwar ist das Privatvermögen bei einer GmbH oder AG grundsätzlich von der Haftung des Unternehmens ausgeschlossen. Wenn Führungskräfte ihre Pflicht verletzen, ein Unternehmen verantwortung­svoll zu leiten, haften sie aber trotzdem. Als Ent­schei­dungs­träger können sie in diesem Fall persönlich zur Ver­antwortung gezogen werden und müssen bei Fehl­en­tscheiden mit hohen Bussen rechnen. Die Betriebs- und die Berufshaftpflichtversicherung schützen hier übrigens nicht: Solche Pflicht­ver­letzungen sind explizit aus­geschlossen. Aus diesem Grund gibt es die D&O-Versicherung, die schon viele hoch­rangige Manager vor dem finanziellen Ruin gerettet hat. 

Die Schwelle, bei Streitigkeiten den Rechtsweg zu beschreiten, sinkt auch in der Schweiz immer mehr. Wirtschafts­klagen sind an der Tages­ordnung – genauso wie juris­tische Ermittlungen von Aufsichts- und Kontroll­behörden. Die Gefahr, vor Gericht hohe Bussen einzu­fahren, besteht zudem nicht nur für Verantwortliche von Gross­konzernen, sondern auch von KMU. In vielen Bereichen sind sie mit den gleichen Vorschriften konfrontiert wie grosse Firmen – haben aber oft nicht dieselben Mittel für einen eigenen Rechtsdienst. Fehlt eine Organ­haft­pflicht­versicherung, sind auch Chefinnen und Chefs kleinerer Firmen allfälligen Klagen schutzlos ausge­liefert.

Wer ist in der Organhaftpflicht versichert?

Eine Organhaftpflichtversicherung schützt die Verwaltungsräte sowie die Geschäftsleitungsmitglieder und die führenden Manager einer GmbH, AG oder Genossenschaft. Aber auch für die Organe eines Vereins oder einer Stiftung kann die D&O-Versicherung interessant sein.

Das Unternehmen schliesst die Organhaftpflichtversicherung für sämtliche Organe ab. Es muss also nicht jede Person für sich einen Versicherungsschutz organisieren. Somit sind auch externe Verwaltungs- und Stiftungsräte versichert. Manche Kaderleute fordern heute einen solchen Versicherungsschutz bei Stellenantritt sogar ein. Versichert sind in der Regel alle früheren, aktuellen und künftigen Mitglieder des Verwaltungsrats, der Geschäftsleitung sowie Personen, die faktisch deren Tätigkeit ausüben.

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Was deckt die Organhaftpflichtversicherung?

Die Organhaftpflichtversicherung bezahlt die Verteidigungskosten bei zivil- und strafrechtlichen Klagen – unabhängig davon, ob die Ansprüche berechtigt sind. Bei berechtigten Ansprüchen kommt sie für die Entschädigung auf – unabhängig davon, ob der Streit durch ein Urteil oder einen aussergerichtlichen Vergleich beendet wurde. Weiter übernimmt die Versicherung in der Regel die Kosten für entstandene Reputationsschäden. 

Wann besteht Versicherungsschutz?

Der zeitliche Geltungsbereich ist bei der Organhaftpflichtversicherung besonders wichtig, da Versäumnisse oder Fehlentscheide unter Umständen erst Jahre später ans Licht kommen. Er ist versicherungstechnisch auch einer der grossen Knackpunkte: Der Schadenfall muss in die Zeitperiode der Police fallen, damit die Versicherung bezahlt. Aus Sicht des Versicherers ist ein Schadenfall dann eingetreten, wenn zum ersten Mal ein Anspruch geltend gemacht wird (Anspruchserhebungsprinzip). Die eigentliche Pflichtverletzung hat aber unter Umständen früher stattgefunden.

Was kostet eine Organhaftpflichtversicherung?

Wie bei den meisten Versicherungen gibt es auch bei der Organhaftpflichtversicherung beträchtliche Unterschiede in der Preisgestaltung. Aufgrund der zunehmenden Schadenausmasse sind die Prämien in den letzten Jahren – bei sinkenden Deckungslimiten – tendenziell gestiegen. Wie bei allen Haftpflichtfällen gilt auch bei D&O: Wenn ein Schadenfall eintritt, kann er exorbitante Summen nach sich ziehen. Im Verhältnis dazu sind die Prämien nach wie vor moderat.

Bei D&O-Versicherungen kann sich nicht nur die Prämie an sich, sondern vor allem das Deckungsangebot stark unterscheiden. Manchmal bekommt man die gewünschte Versicherungssumme gar nicht oder ist durch andere Einschränkungen in den AVB schlechter versichert. Start-ups finden üblicherweise erst eine Versicherung, wenn sie drei Jahre tätig gewesen sind und Gewinn machen. Die Prämien sind für diese Betriebe höher und die Deckungssummen tiefer.

So vermeiden Sie Deckungslücken

Wenn Sie eine Fusion ins Auge fassen, eine Tochtergesellschaft kaufen oder Ihren bestehenden D&O-Versicherer wechseln wollen, sollten Sie Ihren Versicherungsschutz sorgfältig prüfen. In den AVB der jeweiligen Versicherung erfahren Sie, was bei Fusionen und Zukäufen gilt. Welchen Versicherungsschutz hat das Unternehmen, das Sie übernehmen oder zu dem Sie künftig gehören? Wie sind Pflichtverletzungen versichert, die Ihre Organe vor der Fusion zu verantworten haben, und wie sieht der Schutz nach der Fusion aus?

Überprüfen Sie unter anderem, ob das Anspruchserhebungsprinzip oder ein anderer zeitlicher Geltungsbereich vorgesehen ist. Auch der Umfang der Vor- und Nachdeckung ist bei einem Wechsel entscheidend.

Autor/-innen und Expert/-innen: Rahel Lüönd, Oliver Odermatt