Lebensversicherung

Lebensversicherung in der Schweiz – Das Wichtigste

• Eine Lebensversicherung in der Schweiz ist Teil der freiwilligen 3. Säule der Al­ters­vor­sor­ge.
• Mit einer Lebensversicherung können Sie jährlich einen vom Bund festgelegten maximalen Betrag von den Steuern abziehen.
• Die Laufzeit und die Versicherungssumme bestimmen in erster Linie die Prämien. Daneben gibt es in­di­vi­duelle Faktoren wie Alter, Gewicht, Nikotinkonsum etc.
  

Für wen eignet sich eine Lebens­versicherung?

Absicherung der Familie:
Im Todesfall sorgt eine Lebensversicherung für die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie. Die be­günstigten Per­so­nen werden vor Abschluss der Versicherung festgelegt, lassen sich aber wäh­rend der Laufzeit ändern.

Risikodeckung bei Wohneigentum und Hypothek:
Sie möchten dafür sorgen, dass das Wohn­ei­gen­tum für die Hinterbliebenen weiter tragbar bleibt? Eine Le­bens­ver­sicherung eignet sich hier, um die nötigen Risiken abzudecken.

Absicherung bei Konkubinatspaaren:
Leistungen der Sozial­ver­sicherungen wie z.B. die Pensionskasse werden grundsätzlich nur an verheiratete Paare aus­bezahlt. Damit kann im Todesfall eines Lebens­partners die mögliche Lücke der 1. und 2. Säule geschlossen werden.

Selbstständigkeit als Einzelfirma:
Da bei Inhabern einer Einzelfirma das Einzahlen in die 2. Säule nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, greifen viele Einzelunternehmer auf die 3. Säule zurück, um den finanziellen Lebensstandard während der Pensionierung zu sichern. Eine andere Mög­lichkeit ist, das Unternehmen auch nach Todesfall des Inhabers finanziell ab­zu­si­chern, damit dieses ohne Probleme weitergeführt werden kann.

Lebensversicherung Kosten

Die Prämien einer Lebensversicherung in der Schweiz hängen in erster Linie von den gewählten Konditionen und dem zu deckenden Risiko ab. Dazu gehören:

• Laufzeit
• Gewünschte Versicherungssumme nach Ende der Laufzeit
• mit/ohne Abdeckung der Erwerbsunfähigkeit

Zu den individuellen Risikofaktoren der Ver­si­che­rungs­nehmenden gehören vor allem ge­sund­heit­liche Aspekte oder risikoreiche Hobbys/Berufe. In der Regel müssen zur Ein­schätzung der Risiko­faktoren Gesund­heits­fragen be­antwortet werden. Es gibt nur wenige Ver­si­cherungen, bei denen eine Lebens­ver­si­cherung ohne Gesund­heits­fragen ab­geschlossen werden kann.

Diese gesundheitlichen Aspekte können einen grossen Einfluss auf die Kosten haben:

• Nikotinkonsum
• Gewicht und Grösse
• Regelmässige Einnahme von Medikamenten

Mittels speziellen Prämienrechnern lassen sich einige Beispiele für die Kosten einer Risikoversicherung zusammenstellen.

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Tipps 

• Der Vergleich zwischen einer reinen Ri­si­ko­versicherung auf Tod/Invalidität und einer Le­bens­ver­si­che­rung mit Sparanteil ist sehr beliebt bei den Kaufinteressenten.
• Je nach Versicherung ist es möglich, eine Ein­maleinlage einer bestimmten Geldsumme in die Le­bens­ver­si­che­rung einzuzahlen.
• Persönlicher Termin lohnt sich: Aufgrund der vielfältigen Optionen sind Le­bens­ver­si­che­run­gen besonders be­ra­tungs­in­ten­siv, ein Termin vor Ort ist in den meisten Fällen von Vorteil.

Welche Lebensversicherungen gibt es?

Welche Lebensversicherung die richtige für Sie ist, lässt sich aufgrund der vielen Aus­ge­stal­tungs­möglichkeiten nicht einfach beantworten. Beim Vergleich verschiedener Lebensversicherungen ist eine vorgängige, un­ver­bind­liche Beratung durch einen Ver­si­che­rungs­agenten oder einen Ver­sicherungsbroker zu empfehlen.

Ein beliebter Vergleich ist derjenige zwischen Angeboten für eine gemischte Versicherung (kapitalbildende Le­bens­ver­si­che­rung) und einer reinen Risikoversicherung oder To­des­fall­ver­sicherung. Die dritte Variante ist die fonds­gebundene Lebensversicherung.

Risikolebensversicherung bei Todesfall und / oder Erwerbsunfähigkeit / Invalidität:

• Das eingezahlte Kapital wird nur bei Invalidität oder im Todesfall ausbe­zahlt.
• Mit einer Todesfallversicherung oder Ri­si­ko­le­bens­ver­si­cherung werden lediglich die Hin­ter­bliebenen versichert, ein Sparkapital wird dabei nicht gebildet.
• Bei Erwerbsunfähigkeit: Auszahlung einer ga­ran­tierten monatlichen Rente, bei Eintritt einer Erwerbsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall.

Kapitalbildende Versicherung:

• Wird auch als Spar-Lebensversicherung bezeichnet. Nach Ablauf der Police wird der Sparbetrag ausgezahlt, dies erfolgt entweder als einmaliger Betrag oder als monatliche Altersrente.
• Ausgezahlter Betrag = Angespartes Kapital, Gewinn­beteiligung und Zinsüberschüsse aus Wertpapieren.
• Auch Kombinationen der Absicherung von Angehörigen im Todesfall oder Erwerbsausfall möglich, sogenannte gemischte Lebens­versicherung.
• Die gemischte Lebensversicherung ist wahl­weise als Säule 3a (gebundene Vorsorge) oder Säule 3b (freie Vorsorge) abschliessbar.

Fondsgebundene Lebensversicherung:

• Ist eine Variante der kapitalbildenden Versicherungen.
• Wird auch als Finanzierungsinstrument ein­ge­setzt, der Versicherungsnehmer kann die Anlagestrategie mitbestimmen.
• Exakte Höhe der Auszahlung kann nicht vorhergesagt werden.

Lebensversicherung für Einzel­unternehmer

Für den Inhaber oder die Inhaberin einer Einzelfirma ist der Ab­schluss einer Pensionskasse (Vorsorge der 2. Säule) nicht ob­li­ga­torisch. Viele Anbieter of­fe­rie­ren daher Inhabenden einer Einzelfirma kein BVG. Es besteht jedoch die Mög­lich­keit, sich der Pensionskasse der Angestellten an­zu­schlies­sen oder einer Vor­sorge­einrichtung eines Bran­chen­ver­ban­des beizutreten. Weitere Informationen finden Sie auf unserer Produktseite BVG für Einzelfirma . Je nach Branche kann es allerdings vorkommen, dass kein Anschluss an eine BVG-Lösung möglich ist.

Eine Lebensversicherung hingegen ist für Ein­zel­unternehmende eine mögliche Alternative zum BVG. Diese können einen grösseren Betrag in die private Vorsorge 3a einzahlen, als dies bei Angestellten möglich ist. Dieser Betrag kann im Jahr bis zu 20% des Erwerbseinkommens oder bis zu 35'280 CHF [Stand 2023] hoch sein. Zudem kann dieser vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Daher wird die Variante Le­bens­ver­sicherung von vielen Unternehmern als Alternative zum BVG gewählt.

Steuervorteile mit Lebensversicherungen

Um das Sparen im Alter zu fördern, kommt der Staat mit gewissen Steuervorteilen entgegen. Je nach gewählter Variante (Säule 3a oder Säule 3b) gibt es gewisse Unter­schiede zu berücksichtigen. Mehr Infor­mationen finden Sie auf unserer Seite zu Säule 3a und Säule 3b .

Steuervorteile 2023

• maximaler Steuerabzug der Lebensversicherung 3a von 7'056 CHF in 2023
• ​Selbstständigerwerbende ohne Pensionskassen-Versicherung (2. Säule, BVG ): Maximaler Steuerabzug Säule 3a von 35'280 CHF in 2023

Steuervorteil bei Gebundener Vorsorge – Lebensversicherung 3a

Das eingezahlte Kapital kann bei einer Lebensversicherung 3a vom steuerbaren Einkommen abgezogen wer­den. Weiter sind die Zinserträge steuerfrei und der Ver­sicherungs­nehmer muss lediglich einen reduzierten Steuerbetrag entrichten. Zu beachten sind allerdings die jährlichen Obergrenzen beim Steuer­abzug (s. oben).

Ungebundene Vorsorge – Säule 3b

Bei der Säule 3b , auch freie Vorsorge genannt, entfällt die Möglichkeit, die eingezahlten Prämien einer Le­bens­ver­si­che­rung vom steuerbaren Einkommen abzuziehen. Bei dieser Versicherung geht es um private Spar­ak­ti­vi­täten, wie:

• Bankguthaben
• Wohneigentum
• Vermögensanlagen

Vorzeitige Auszahlung einer Lebensversicherung

Das Gesetz der 3. Säule erlaubt das vorzeitige Beziehen des Vorsorgekontos (Säule 3a) unter diesen Bedingungen:

• Für den Einkauf in die eigene Pensionskasse
• Bei einem Wegzug ins Ausland
• Bei Beginn einer selbstständigen Er­werbs­tätig­keit und bei Aufnahme einer andersartigen Branche (Branchenwechsel)
• Beim Kauf oder einer Renovation des Wohn­eigentums
• Bei Rückzahlung eines Hypothekendarlehens
• Bei einem Bezug der Invalidenrente (IV)

Handelt es sich um die vorzeitige Auflösung einer Lebensversicherung der Säule 3a, so ist dies zum Rück­kaufs­wert möglich. Dabei muss aber beach­tet werden, dass es sich dabei meist um ein Verlustgeschäft handelt.