Risikolebensversicherung

Risikoversicherung – Todes­fall und Berufs­unfähigkeit

Um Sie und Ihre Angehörigen mit garan­tierten Kapital­leis­tungen vor den Folgen der Er­werbs­un­fähig­keit oder des Todes zu schützen, können Sie im Rahmen der Säule 3a oder 3b eine Risiko­lebens­ver­si­cherung (kurz Risiko­ver­si­cherung) abschliessen. Eine reine Ri­si­ko­ver­sicherung hat im Ver­gleich zu einer gemischten Lebensversicherung keinen Sparanteil, wodurch relativ niedrige Prämien möglich sind.

Welche Risikoversicherungen gibt es?

• Todesfallversicherung
• Risikolebensversicherung bei Berufsunfähigkeit & Tod oder Erwerbsunfähigkeitsrente
• Risikoversicherung mit Sparanteil

Todesfallversicherung

Die Todesfallversicherung ist eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung, die beim Todesfall ausbezahlt wird. Sie wird ab­ge­schlos­sen, um Hinterbliebenen weiterhin ein regelmässiges Einkommen zu sichern oder sie mit einer Ka­pi­tal­auszahlung über die erste Zeit finanziell zu unterstützen. Dabei kann zwischen zwei Varianten un­ter­schie­den werden, der abnehmenden und der konstanten Todesfallversicherung.

Abnehmende Todesfallversicherung

• Todesfallkapital nimmt bei dieser Ri­si­ko­ver­si­che­rung im Laufe der Jahre ab, da man davon ausgeht, dass der Ab­si­che­rungs­be­darf der Angehörigen mit der Zeit abnimmt.
• Wird zum Beispiel oft von jungen selbst­stän­di­gen Vätern gewählt, da der Ver­si­che­rungs­schutz von Frau und Kindern im Laufe der Zeit weniger kritisch ist.
• Wird häufig auch zur Deckung von zu amor­ti­sie­ren­den Hypotheken abgeschlossen.

Konstante Todesfallversicherung

• Todesfallkapital bleibt während der ganzen Laufzeit konstant gleich hoch.
• Diese Risikoversicherung bietet Schutz der An­ge­hö­ri­gen vor finanziellem Notstand.
• Wird häufig auch zur Absicherung einer Hypo­thek, die nicht amortisiert wird ab­ge­schlos­sen.

Risikoversicherungen bei Berufs­unfähigkeit oder Tod

Ein Ausfall des regelmässigen Einkommens trifft aber nicht nur bei Tod, sondern auch bei Voll- oder Teil­in­va­lidität ein. Nach einem Unfall oder einer Krankheit ist es Ihnen vielleicht nicht mehr mög­lich, wei­ter­zu­ar­bei­ten. Um den Le­bens­stan­dard von Ihnen und Ihrer Familie auf­recht­zu­er­hal­ten, gibt es die Erwerbs­un­fähig­keits­ver­sicherung. Das sind die Vorteile:

• Zahlung des regelmässigen Einkommens bei 100 % Arbeitsausfall.
• Zahlung des regelmässigen Einkommens bei einer Teilinvalidität.
• Höherer Lebensstandard, da die Leistungen aus IV und BVG ergänzt werden.

Risikoversicherungen mit Sparanteil

Oft wird eine Risikoversicherung mit einem Sparanteil kombiniert. Dabei wird nach dem Ab­lauf der Versicherung im Falle eines Nicht­ein­tre­tens des Schadenfalls eine zusätzliche Rente oder Fixbetrag ausgezahlt.

Begünstigte Personen bei einer Risikoversicherung

Versicherungsnehmende können frei entscheiden, wer beim Eintreten des versicherten Ereignisses wie Tod oder Be­rufs­un­fähigkeit das Anrecht auf die Summe der Risikoversicherung haben soll. Die begünstigten Personen kön­nen während der Lauf­zeit der Risikoversicherung beliebig oft ge­än­dert werden. Einschränkungen existieren, wenn Sie Ihre Risikoversicherung als Vor­sor­ge­bei­trag (Säule 3a ) anlegen möchten. Ein Ver­sicherungs­berater oder eine Ver­si­che­rungs­be­ra­te­rin kann Ihnen die möglichen Einschränkungen für Ihre individuelle Situation auf­zeigen.

Vorteile einer Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung bietet diese Vorteile:

• Es können die Familie, Geschäftspartner bzw. Geschäftspartnerinnen oder andere Personen geschützt werden.
• Sie können von Steuervorteilen und Kon­kurs­pri­vi­le­gien profitieren.
• Absicherung von Hypotheken (amortisierbare und nicht amortisierbare) ist möglich.
• Im Todesfall wird die Leistung sofort an die Begünstigten ausgezahlt, unabhängig vom Erbschaftsverfahren.
• Die Höhe des ausgezahlten Betrags (Ver­si­che­rungs­sum­me) ist je frei wählbar.
• Ist kombinierbar mit der Altersvorsorge für individuelle Sparziele.
• Anpassungen sind stets möglich.

Kostenbeispiele

Die gewählten Konditionen wie Summe oder Lauf­zeit bestimmen in erster Linie die Prämie . Aber auch gesundheitliche Faktoren wie Ni­ko­tin­kon­sum, Grösse/Gewicht und Me­di­ka­men­ten­ein­nah­me bestimmen nachhaltig die Kosten Ihrer Risikoversicherung. Je stärker diese Risiken bei den Versicherungsnehmenden ausgeprägt sind, desto höher werden in der Regel die Prämien.

Ohne Nikotinkonsum in den letzten 12 Monaten:

Weiblich – Geburtsjahr 1980

• Todesfallsumme 100'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 25 CHF
• Todesfallsumme 200'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 40 CHF
• Todesfallsumme 300'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 55 CHF

Männlich – Geburtsjahr 1980

• Todesfallsumme 100'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 40 CHF
• Todesfallsumme 250'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 59 CHF
• Todesfallsumme 350'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 79 CHF

Mit Nikotinkonsum in den letzten 12 Monaten:

Weiblich – Geburtsjahr 1980

• Todesfallsumme 100'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 40 CHF
• Todesfallsumme 200'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 70 CHF
• Todesfallsumme 300'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 100 CHF

Männlich – Geburtsjahr 1980

• Todesfallsumme 100'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 72 CHF
• Todesfallsumme 250'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 113 CHF
• Todesfallsumme 350'000 CHF, Monatsprämie ab ca. 154 CHF

Die Beiträge sind für Raucherinnen und Raucher aufgrund eines hö­he­ren Sterberisikos höher angesetzt. Wenn man nach Abschluss der Risiko­lebens­ver­si­che­rung zum Raucher bzw. zur Raucherin wird, muss diese Än­de­rung ent­sprech­end der Ver­sicherungs­be­dingungen ge­mel­det werden. Anschliessend wird die Prämie angepasst.